ZIEKTEKOSTEN
ONGEVALLEN
ARBEIDSONGESCHIKTHEID 
OVERLIJDENSRISICOVERZEKERING
UITVAART

ZIEKTEKOSTEN

Verzekeringsplicht
U woont in Nederland of u betaalt hier loonbelasting. U bent dan verplicht een zorgverzekering af te sluiten.

Basispakket
Het wettelijk verzekerde basispakket komt overeen met het voormalige ziekenfondspakket.

Aanvullende verzekeringen
Er zijn 2 soorten aanvullende verzekeringen:

1. Aanvullende verzekeringen op de basispolis: wie zich extra wil verzekeren kan een vrijwillige aanvullende verzekering afsluiten. De dekking en prijs verschilt per verzekeraar. De zorgverzekeraar heeft géén acceptatieplicht en mag de premie per verzekerde variëren.
2. Aanvullende tandartsverzekeringen: in de basispolis is tandheelkundige zorg heel erg beperkt gedekt. Wie zich extra wil verzekeren kan een vrijwillige tandartsverzekering afsluiten. De dekking en prijs verschilt per verzekeraar. De zorgverzekeraar heeft géén acceptatieplicht en mag de premie per verzekerde variëren.

Keuzemogelijkheid type polis
U heeft de keuze uit 3 typen polissen.

1. De naturapolis: u hoeft zelf niet te declareren als u uitsluitend gebruik maakt van de door de verzekeraar gecontracteerde zorginstellingen;
2. De restitutiepolis: u declareert zelf uw gemaakte ziektekosten, u bent vrij gebruik te maken van de door u gekozen zorginstellingen. De restitutiepolis biedt de grootste vrijheid in het kiezen van de zorginstelling. Het nadeel is dat u de kosten dient voor te schieten.
3. De combipolis: dit is een combinatie van de boven genoemde 2 polistypen.

Eigen risico
De zorgverzekeraar moet een polis aanbieden zonder eigen risico. De zorgverzekeraar mag verzekeringen aanbieden met een eigen risico van € 100,-, € 200,-, € 300,-, € 400,- of € 500,-. In het algemeen geldt hoe hoger het eigen risico hoe lager de premie.

ONGEVALLEN 

Een ongeluk zit in een klein hoekje. In het verkeer, op het werk, thuis, op het sportveld, overal schuilt het gevaar van een kans op een ongeval. Een ongeval kan leiden tot blijvende invaliditeit of erger, het overlijden van een gezinslid. Komt u of uw gezin plotseling in zo'n nare situatie, dan ervaart men dat een ongeluk nooit alleen komt. Meestal heeft het ongeval ook financiële concequenties. Met de gezinsongevallenverzekering komt de financiële terugval minder hard aan.

De verzekering kan gesloten worden door:

• alleenstaanden
• gezinnen met kinderen
• gezinnen zonder kinderen
• één ouder gezinnen 

ARBEIDSONGESCHIKTHEID

Voor wie?

• Zelfstandig ondernemer
• Directeur-groot aandeelhouder
• Vrije beroepsbeoefenaar
• Freelancer
• ZZP'er

Waarom?
Als een ondernemer door ziekte of ongeval iets overkomt dan kan dat grote gevolgen hebben voor het inkomen. Het voortbestaan van de onderneming kan zelfs in gevaar komen. Behalve de bijstand is er voor ondernemers geen vangnet bij arbeidsongeschiktheid.

Hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Het doel van een AOV is om tijdens een periode van arbeidsongeschiktheid door ziekte of ongeval het inkomen van de ondernemer zo veel mogelijk op peil te houden.

Omdat de vroegere WAZ (Wet arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Zelfstandigen) een wachttijd van 52 weken kende is de AOV bij veel verzekeraars in twee rubrieken ingedeeld;

• Rubriek A voor het eerstejaars risico
• Rubriek B voor de jaren daarna

Voor beide rubrieken kunnen aparte verzekerde bedragen worden gekozen met verschillende mate van arbeidsongeschiktheid. Bijvoorbeeld: u kiest voor het eerste jaar een bedrag van € 30.000,- dat uitgekeerd wordt als u meer dan 25% arbeidsongeschikt raakt. Voor de jaren daarna kiest u een bedrag van € 25.000,- dat wordt uitgekeerd als u 45% arbeidsongeschikt bent.

Aandachtspunten
Beroepsklasse
Bij het aangaan van een AOV is de indeling in de zogenaamde beroepsklasse van groot belang. De beroepsklasse bepaalt voor een groot deel de hoogte van de premie. Met hetzelfde beroep kunt u bij de ene verzekeraar in een hogere of lagere beroepsklasse worden geplaatst dan bij de andere verzekeraar. Dit kan u 40 tot 50% schelen in de premie.

Arbeidsongeschiktheidscriterium
Beroepsarbeidsongeschikt: de verzekeraar beoordeelt in hoeverre u uw beroep niet meer kan uitoefenen.
Arbeidsongeschikt voor passende arbeid: de verzekeraar beoordeelt in hoeverre u ongeschikt bent voor de arbeid die bij uw opleiding en vroegere werkzaamheden past.
Arbeidsongeschikt voor gangbare arbeid: de verzekeraar beoordeelt in hoeverre u ongeschikt bent voor algemeen geaccepteerde arbeid.

Het criterium van arbeidsongeschiktheid is van groot belang. Bent u al arbeidsongeschikt als u uw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen of bent u naar oordeel van de verzekeraar pas arbeidsongeschikt als u geen passende arbeid meer kunt uitvoeren? In het eerste geval zult u eerder een uitkering ontvangen dan in het tweede geval. De premies voor passende arbeid en gangbare arbeid liggen uiteraard lager dan de premies voor een verzekering tegen beroepsarbeidsongeschiktheid.

Standaard polis of Combi polis
Bij een standaardpolis betaalt u de hele looptijd van de verzekering een vaste premie. Bij de combipolis start u met een lage premie en het bedrag stijgt in de loop van de jaren tot een bepaald niveau dat de rest van de looptijd gelijk blijft.
Een combipolis is meestal gunstiger voor mensen jonger dan veertig jaar. U heeft een lagere aanvangspremie en flexibiliteit. Boven de veertig jaar bieden verzekeraars vaak geen standaardpolis aan.

OVERLIJDENSRISICOVERZEKERING
 
De overlijdensrisicoverzekering dient om aan de financiële verplichtingen zoals aflossing van de hypotheek, consumptieve leningen en overige financiële verplichtingen, te blijven voldoen ook na overlijden van uzelf (of uw partner). U kunt de verzekering op één of twee levens afsluiten. Het kapitaal wordt volledig uitgekeerd zodra één van beiden overlijdt. Een verzekering op twee levens is vaak goedkoper dan twee losse verzekeringen.

De hoogte van het verzekerd bedrag wordt bepaald door een inschatting te maken  van hoeveel extra inkomen u nodig heeft na het overlijden van uw partner. U maakt de schatting van uw vaste lasten, variabele lasten en reserveringen alsmede de extra kosten ten gevolge van het overlijden van uw partner. U berekent het totaal aan kosten en onderzoekt of, en in welke mate, deze kosten worden gedekt door inkomsten. U kunt nu het te verzekeren bedrag bepalen. Graag zijn wij u hierbij van dienst!

Verzekeringsvormen
U kunt kiezen voor een gelijkblijvend verzekerd kapitaal. Het verzekerd kapitaal blijft gedurende de gehele looptijd constant. Dit is de meest gekozen vorm.
U kunt ook kiezen om het verzekerd kapitaal elk jaar met een vast bedrag te laten dalen, dit is de lineair dalende verzekeringsvorm.

Premie
De premiehoogte is mede afhankelijk van de verzekeringsvorm, de hoogte van het verzekerd bedrag, de leeftijd(en) van de verzekerde(n) en de gezondheid van de verzekerden.

UITVAART 

Het is geen leuk onderwerp, maar tóch belangrijk om er even bij stil te staan.
Als u uw zaken heeft geregeld, neemt u uw nabestaanden veel extra zorg uit handen. Een overgrote meerderheid (89%) van alle Nederlanders is van mening dat een uitvaartverzekering een morele plicht is naar de nabestaanden.

70% van de Nederlanders heeft een uitvaartverzekering en 47% hiervan geeft de voorkeur aan een Geld-uitvaartverzekering boven een Natura-Uitvaartverzekering. Hier speelt mee dat steeds meer mensen een eigen invulling willen geven aan hun afscheid.

Alle vormen van uitvaartverzekeringen zijn gebaseerd op het invullen van de uitvaart naar uw persoonlijke wensen en in samenspraak met uw nabestaanden. Het is altijd mogelijk de uitvaart met één telefoontje uit handen te geven. Maar het belangrijkste is dat de nabestaanden zich niet druk hoeven te maken over de financiële kanten van de uitvaart.

Welke uitvaartverzekering kiest u?
De Natura-Uitvaartverzekering
Bij een Natura-Uitvaartverzekering bindt u zich aan de uitvaartonderneming van de verzekeringsmaatschappij. De Natura verzekering biedt slechts beperkte dekking en is in de meeste gevallen niet toereikend voor alle kosten van een uitvaart. Daarom wordt deze verzekering meestal gecombineerd met een Geld-Verzekering.

De Geld-Uitvaartverzekering
De Geld-Uitvaartverzekering keert een bedrag ineens uit. U en uw nabestaanden hebben daardoor maximale keuzevrijheid bij de besteding van het bedrag. Dit betekent dat niet de verzekeraar bepaalt wie de uitvaart verzorgt, maar dat u zelf de keuze heeft. Maximale vrijheid dus. In bepaalde gevallen als het voor u voordelig is, splitsen wij deze verzekering in 2 delen.

Waardevastheid
Een uitvaart nu kost stukken minder dan over een jaar of 25. Daarom is het belangrijk dat de verzekeraar ervoor zorgt dat uw uitvaartpolis waardevast blijft en meegroeit met de kostenstijging van een begrafenis of crematie.